領(lǐng)養(yǎng)老金不如領(lǐng)養(yǎng)大白：關(guān)于保命錢你必須知道的10件事

    近日兩會(huì)有兩則關(guān)于養(yǎng)老金的消息引人關(guān)注，一則是說全國養(yǎng)老金虧空83萬億元，一則是說中信重機(jī)董事長認(rèn)為養(yǎng)老金個(gè)人賬戶資金在領(lǐng)取人死亡后歸公不公平。由于事關(guān)每個(gè)退休者的保命錢，相關(guān)討論非常熱烈。

　　虧空83萬億之說，其實(shí)去年社科院已經(jīng)發(fā)布報(bào)告，國務(wù)院副總理馬凱在去年底開會(huì)也承認(rèn)，虧空確實(shí)很大；第二個(gè)消息經(jīng)過專家澄清，指出個(gè)人賬戶資金在本人去世后親屬可以繼承，似乎暫時(shí)平息紛爭，但個(gè)人賬戶的設(shè)計(jì)本身存在很多問題。如果你了解了養(yǎng)老金的一些真實(shí)數(shù)據(jù)及相關(guān)概念，你會(huì)感到未來靠養(yǎng)老金保命，還不如領(lǐng)養(yǎng)《超能陸戰(zhàn)隊(duì)》中的萌物貼心的暖男大白，可以為你遮風(fēng)擋雨，還可以抱一抱帶來溫暖。

　　大白常說的口頭禪是：在1到10的十個(gè)等級里，你用幾來形容你的疼痛？動(dòng)畫里面的大白恰好是當(dāng)下老齡化社會(huì)人們內(nèi)心渴望的一個(gè)象征。不妨問問：在1—10的十個(gè)等級里，你用幾來形容養(yǎng)老金的疼痛？下面我們聊聊關(guān)系到養(yǎng)老金秘密的10個(gè)要點(diǎn)。

領(lǐng)養(yǎng)老金不如領(lǐng)養(yǎng)大白：關(guān)于保命錢你必須知道的10件事

　　1）替代率越高越好嗎？

　　要想真正了解養(yǎng)老金的秘密，必須先知道替代率是什么意思。通俗地說，替代率就是養(yǎng)老金收入與工資收入的比率，假設(shè)你工作時(shí)月工資為1000元，退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金為500元，替代率就是50%。

　　這樣一來，很多人都想著肯定替代率越高越好。事實(shí)上卻未必如此。詳細(xì)說起來，替代率下面又有細(xì)分的概念，比較重要的有兩個(gè)：目標(biāo)替代率和交叉替代率。目標(biāo)替代率是單個(gè)職工退休后養(yǎng)老金收入與退休前一年工資收入的比率。這個(gè)概念只是自己現(xiàn)在的收入跟自己以前的收入相比。也就是說，目標(biāo)替代率高，并不能說明你養(yǎng)老金收入高，反而說明你養(yǎng)老金收入可能很低。舉個(gè)例子，一個(gè)人退休前月收入100元，退休后月領(lǐng)取退休金80元，替代率80%，另外一個(gè)高收入者退休前月收入500元，退休后月領(lǐng)取250元，替代率只有50%，但顯然后者養(yǎng)老保障水平高于前者。我國社會(huì)保險(xiǎn)一般用目標(biāo)替代率較多。

　　另外一個(gè)概念是交叉替代率，是指退休者的個(gè)人養(yǎng)老金與同期在職職工的社會(huì)平均工資的比率。這個(gè)指標(biāo)才能真正反映你退休后的社會(huì)保障程度。因?yàn)檫@個(gè)指標(biāo)是把你領(lǐng)取的養(yǎng)老金跟現(xiàn)在上班的人掙的錢來比較，通俗點(diǎn)說，就是通過這個(gè)看看你老了以后的生活水平被現(xiàn)在上班的人能甩幾條街。一般地，養(yǎng)老金收入越低，交叉替代率就越低。

　　2）怎么判斷自己養(yǎng)老金多還是少？

　　從上面概念的討論就明白了，你養(yǎng)老金的多少要從兩個(gè)維度來判斷：一個(gè)是橫向，就是目標(biāo)替代率，自己跟自己以前的收入比；一個(gè)是縱向，自己的收入跟現(xiàn)在上班的人比，就是交叉替代率。明白了這個(gè)，就不會(huì)被一些專家討論養(yǎng)老金時(shí)說的替代率忽悠了，有些專家專業(yè)討論時(shí)可能都不太區(qū)分這兩個(gè)概念，而政府部門更可能用看起來高的目標(biāo)替代率來讓老百姓高興。

　　3）怎么判斷自己退休后生活水平與社會(huì)平均生活水平相當(dāng)？

　　很多人覺得，要在退休后生活水平與社會(huì)平均生活水平相當(dāng)，個(gè)人領(lǐng)取的養(yǎng)老金一定得與自己退休前領(lǐng)取的工資一樣才行。實(shí)際上不是這樣的，退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金與同期社會(huì)平均工資水平一樣，自己的生活水平就大致可以保持不變。因?yàn)楹芎唵蔚牡览?，退休后平常的生活支出、社?huì)應(yīng)酬等各項(xiàng)費(fèi)用就減少了。另外，你要想想，上班的人領(lǐng)取的社會(huì)平均工資還得供養(yǎng)沒有收入的小孩等，這么比較下來，可以得出一個(gè)結(jié)論：退休者養(yǎng)老保險(xiǎn)收入達(dá)到社會(huì)平均工資收入水平時(shí)，可以認(rèn)為其退休后的生活達(dá)到了退休前的水平。

    4）多年來中國的養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率越來越低，到手的錢越來越少。

　　每個(gè)人都很關(guān)心自己退休后替代率會(huì)有多高？那么最好了解一下這些年來替代率的走勢。不要以為這個(gè)走勢跟自己沒有關(guān)系，實(shí)際上，無論你現(xiàn)在收入高還是低，你將來到手的養(yǎng)老金多還是少完全取決于這個(gè)趨勢線怎么走。

　　看一組專家提供的數(shù)據(jù)：全國平均替代率從1999年的45.45%下降到2007年的32.58%，8年間下降了28.3%。簡單地說，一個(gè)退休者如果1999年退休時(shí)能拿45元養(yǎng)老金，那么到2007年只能拿到28元。而且，如果不采取措施，隨著經(jīng)濟(jì)的增長，平均替代率水平會(huì)越來越低。退休人員會(huì)越來越被排斥在社會(huì)發(fā)展軌道之外，這個(gè)時(shí)候你會(huì)癡癡地想著，身邊有個(gè)大白陪伴是多么幸福的事。

　　5）養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率最低為40%，滿意的替代率上限為57%。

　　我國養(yǎng)老金替代率水平在很多地方已經(jīng)明顯低于40%，而且還在下滑。國際勞工組織在《社會(huì)保障公約》中規(guī)定，養(yǎng)老金替代率至少要達(dá)到40%，世界許多國家替代率在40%-60%。而且我國企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老發(fā)展水平很低，主要就靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，如果替代率太低，很多退休者會(huì)陷入貧困狀態(tài)。

　　當(dāng)然，替代率也不能過高，因?yàn)樘娲试礁?，現(xiàn)在在職人員和企業(yè)的負(fù)擔(dān)就會(huì)越重。一般地，要讓退休者生活水平與在職時(shí)相當(dāng)，替代率要達(dá)到57%左右。

　　6）每年上調(diào)退休金并不能保證養(yǎng)老金不縮水，中產(chǎn)階層都將陷入貧困。

　　目前政府已經(jīng)連續(xù)10多年每年上調(diào)退休人員養(yǎng)老金，但這只能說明退休人員的退休金的金額（絕對保障水平）提高了，養(yǎng)老金的相對保障水平替代率，卻可能因?yàn)檎{(diào)整不及時(shí)或調(diào)整幅度太小而相對社會(huì)平均工資大幅下降。也就是說，上調(diào)的步伐趕不上上班者的工資收入增長步伐。

　　讓我們從交叉替代率這個(gè)概念來看下：根據(jù)一組數(shù)據(jù)，退休10年后，高收入者的替代率仍超過50%，而低收入者的交叉替代率則下降到27.24%，只達(dá)到社會(huì)救助標(biāo)準(zhǔn)。再看看現(xiàn)在的所謂中產(chǎn)階層：退休10年后替代率從56%下降到37.87%，已經(jīng)低于國際勞工組織規(guī)定的最低40%的標(biāo)準(zhǔn)，大部分中產(chǎn)階層的生活將陷入貧困。

　　7）退休時(shí)間越長，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率越低；女性養(yǎng)老保障水平要比男性低。

　　從上面討論可以很容易推出：退休時(shí)間越長，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率越低。因?yàn)榭紤]到通貨膨脹和社會(huì)平均工資水平增長這兩個(gè)因素，如果不采取應(yīng)對措施，退休人員領(lǐng)取的退休金相對于在上班者的收入水平只會(huì)越來越低。簡單說，退休越早越吃虧?，F(xiàn)實(shí)中經(jīng)常會(huì)見到這樣的事：兩個(gè)人工齡基本相同，甲可能比乙早退幾個(gè)月，兩人社保基數(shù)就不同，領(lǐng)到手的養(yǎng)老金也差好幾百元錢。

　　現(xiàn)在女性干部55歲退休，女工人和女個(gè)體戶及幫工50歲退休，特殊工種女45歲退休，平均看女性退休年齡不會(huì)超過56周歲。但目前城鎮(zhèn)人口平均預(yù)期壽命達(dá)到78歲以上，平均預(yù)期余命（退休后到死亡的時(shí)長）達(dá)20多年。而且女性一般比男性長壽，這些因素導(dǎo)致女性隨著時(shí)間的推延，領(lǐng)到的養(yǎng)老金會(huì)越來越少。

    8）當(dāng)前社保制度提供的真實(shí)保障水平達(dá)不到預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)。

　　上面說的替代率會(huì)逐漸減低還不是最壞的。我們說的這個(gè)替代率只是名義上的替代率，實(shí)際替代率比這還要低。政府規(guī)定的社保養(yǎng)老替代率是59.2%，一個(gè)繳費(fèi)35年的標(biāo)準(zhǔn)人名義能實(shí)現(xiàn)的替代率是58%，而這套制度實(shí)際能實(shí)現(xiàn)的替代率只有49.48%。簡單說，政府設(shè)計(jì)是想給你59元養(yǎng)老金，而政府算出來的只能給到58元，實(shí)際最終你拿到手的只有49元。你可以想象是社保局工作人員的管理費(fèi)用，以及冒領(lǐng)社保等各種跑冒滴漏，導(dǎo)致從你水龍頭里出來的就這么多。

　　9）很多人在生命的后期只能靠微薄的基礎(chǔ)養(yǎng)老金過活。

　　我們都知道，基本養(yǎng)老金包括統(tǒng)籌部分的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶資金兩部分。個(gè)人賬戶資金名義上個(gè)人有所有權(quán)，但運(yùn)營增值權(quán)在社保機(jī)構(gòu)手里。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金是按賬戶內(nèi)資金總額除以120個(gè)月計(jì)算，即制度計(jì)劃發(fā)放的養(yǎng)老金年數(shù)比職工實(shí)際生存壽命要短。這就導(dǎo)致很多人在生命后期提前把個(gè)人賬戶養(yǎng)老金領(lǐng)完，只能靠很少的基礎(chǔ)養(yǎng)老金度日。

　　10）個(gè)人賬戶資金發(fā)放方式應(yīng)該改變：從確定年金改為生存年金發(fā)放方式。

　　目前這種個(gè)人賬戶資金發(fā)放是確定型的，把個(gè)人賬戶資金當(dāng)成財(cái)產(chǎn)來使用或繼承，而不是體現(xiàn)養(yǎng)老的基本功能，有專家建議在個(gè)人賬戶之間調(diào)劑余缺，根據(jù)實(shí)際生存壽命來發(fā)放個(gè)人賬戶資金。這樣的話，能更好地保障退休人員的生活水平。當(dāng)然，中國人意識中仍把個(gè)人賬戶資金作為財(cái)產(chǎn)來看待，即便明顯有好處的事，也未必能實(shí)行。